Pour l’Union européenne, Apple Pay est un service en situation « d’abus de position dominante ». Dans le cadre du DMA, son grand règlement sur le numérique, la Commission européenne a contraint Apple à déverrouiller la puce NFC de son iPhone afin de permettre aux banques qui le souhaitent de lancer leurs propres applications de paiement. Le service de paiement sans contact d’Apple, disponible depuis 2016 en France, pourrait prochainement être délaissé par des banques qui lui préféreraient des applications concurrentes, pour ne plus verser de commission au Californien.
Le 14 août 2024, Apple a annoncé son intention d’ouvrir le sans contact de l’iPhone et sa puce sécurisée aux applications tierces dans plusieurs pays… sauf ceux de l’Union européenne. Une différence qui s’explique par sa volonté de faire payer les développeurs dans les autres marchés, là où l’Europe lui impose une ouverture gratuite. Chez nous, Apple pourrait miser sur une ouverture moins sécurisée, sans accès à sa puce Secure Element, pour désavantager les banques qui souhaitent se retourner contre elle. Où en est-on ?
En Allemagne, les banques prépareraient leur alliance
En France, les banques sont encore très discrètes sur le sujet Apple Pay, sans doute pour éviter de froisser leurs utilisateurs (qui, on le sait, sont souvent très attachés au service d’Apple). Le site iGeneration croit savoir que plusieurs banques françaises souhaiteraient s’allier autour d’un projet commun, mais rien n’a été officialisé à ce jour. Tout ce que l’on sait est que le service Paylib vient de changer de nom pour devenir Wero, une marque qui pourrait devenir celle du rival européen d’Apple Pay.
En Allemagne par contre, les choses s’accélèrent. L’Association nationale des banques coopératives allemandes a lancé Wero en juillet 2024, avec un peu d’avance sur la France. Elle ambitionnerait d’intégrer du paiement sans contact dans l’application d’ici à 2025, afin de permettre à des millions d’Allemands de remplacer Apple Pay sur leur téléphone. Cette initiative pourrait servir de modèle à la France, si les banques décident à leur tour de ne plus rien partager avec Apple. Wero pourrait ainsi devenir une marque européenne.
Quel serait l’avenir d’Apple Pay en l’état ? Pourra-t-on choisir entre les deux ? Le risque pour les Européens est d’avoir une expérience dégradée, avec des applications de paiement basées sur de l’émulation logicielle (HCE), qui serait moins efficace que le service d’Apple. Les propriétaires de plusieurs cartes pourraient aussi être forcés à choisir, là où Apple Pay réunissait tout au même endroit.
Avec son ouverture payante aux États-Unis, Apple devrait donner aux développeurs tiers un accès sécurisé à l’iPhone. La marque vise notamment les transports en commun, les clés de voiture ou les cartes d’hôtel. Ses conditions d’ouverture ne sont pas suffisamment compatibles avec le texte européen, puisqu’Apple réservera ses nouvelles API aux développeurs qui lui versent une commission. La marque n’a pas encore détaillé son plan pour l’Europe, mais l’Union européenne ne mentionnait pas l’accès à la puce sécurisée dans son communiqué de presse.
PayPal rêve aussi de son concurrent d’Apple Pay
En plus des banques, d’autres entreprises issues de la « fintech » pourraient se laisser tenter par l’ouverture de la puce NFC de l’iPhone. Parmi elles, il y a PayPal, qui déclare publiquement s’intéresser à l’ouverture du marché européen :
« Certains des changements à venir, en particulier en Europe, autour de la NFC » ouvrent des opportunités pour PayPal, qui pourrait enfin « jouer dans cet espace », selon Alex Chriss, son CEO. Comme le rapporte TechCrunch le 20 août, cette ouverture pourrait permettre à l’application PayPal de laisser payer les utilisateurs européens avec n’importe quelle carte, en tant que remplaçant d’Apple Pay.
Qui d’autre à part PayPal et des consortiums de banques ? Certaines entreprises, comme X (ex-Twitter), ne cachent pas leurs ambitions en matière de paiement. Des concurrents arriveront sans le moindre doute, reste à savoir quel avenir sera réservé à Apple Pay.
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