Assurance vélo électrique : ce qu’il faut savoir avant de choisir

Face à un nombre de cyclistes en constante augmentation, les politiques d’aménagements locales ont conduit à la construction de nouvelles pistes cyclables. Ce moyen de transport personnel se démocratise, est de plus en plus sûr et la vente de vélos à assistance électrique explose. Dans ce contexte de transition vers une mobilité douce, peut-être avez-vous, vous aussi, songé à troquer votre passe de transport contre un vélo.

Si le choix de votre nouvelle monture ne doit pas être laissé au hasard, il est important d’y consacrer un budget raisonnable et cohérent avec l’offre. Aujourd’hui, un bon VAE coûte entre 1 500 et 3 000 €. Au-delà, on rentre dans du haut de gamme. En deçà, pas sûr que l’expérience puisse être satisfaisante. Si vous hésitez encore à investir cette somme dans un vélo que vous avez peur d’utiliser que quelques mois, la location de vélo électrique vous donnera un assez bon aperçu à moindre coût. Il est important que vous soyez à l’aise avec votre vélo.

Mais si vous avez opté pour un VAE flambant neuf, la question de l’assurance se pose. Découvrez dans ce guide, tout ce qu’il faut savoir pour bien choisir votre assurance vélo électrique.

Faut-il assurer un vélo électrique ?

Il faut d’abord savoir qu’assurer un vélo n’est pas obligatoire. Mais un vélo à assistance électrique est-il considéré comme un simple vélo ? Tous les vélos électriques sont-ils logés à la même enseigne ?

Il existe deux types de vélos électriques :

• les vélos à assistance électrique, abrégés VAE ;
• les Speedbike qui sont des vélos motorisés plus rapides.

Si vous n’êtes pas un grand passionné de vélo ou que vous n’avez pas de très grandes distances à parcourir, il y a fort à parier que le Speedbike ne vous concerne pas.

Assurance pour un VAE classique

Il n’est pas obligatoire d’assurer un vélo à assistance électrique.

Tous les vélos à assistance électrique ont un moteur d’une puissance ne dépassant pas les 250 W. Leur vitesse n’excède pas les 25 km/h, au-delà, l’assistance cesse de fonctionner. Dès lors que le moteur affiche une puissance supérieure ou une vitesse dépassant les 25 km/h, l’assurance (et tout un tas de choses) devient obligatoire.

Ne s’agissant pas réellement d’un deux-roues motorisé, dans la mesure où si vous ne pédalez pas, le vélo n’avancera pas tout seul à la seule puissance du moteur, assurer un VAE est facultatif.

Assurance pour un Speedbike

Le Speedbike, avec un moteur dépassant les 250 W de puissance et capable de rouler à plus de 25 km/h, est considéré comme un véritable cyclomoteur aux yeux de la loi. L’assurance pour un Speedbike devient obligatoire au même titre que les deux-roues motorisés comme les scooters et les motos.

Pourquoi assurer son VAE si ce n’est pas obligatoire ?

Plusieurs raisons motivent le recours à une assurance pour son VAE : la prise en charge du rapatriement d’un vélo accidenté vers un atelier de réparation, la présence d’une responsabilité civile, surtout en cas de dommages corporels, mais la principale reste la protection de votre cycle électrique contre le vol. Plusieurs critères vont définir votre réel besoin et le degré de couverture nécessaire :

• votre lieu de résidence ;
• l’usage que vous faites de votre cycle ;
• la possibilité de garer votre vélo dans un endroit sécurisé sur votre lieu de travail.

Si vous savez que vous n’utiliserez que votre vélo entre un garage à vélo protégé chez vous et le garage à vélo protégé lui aussi de votre lieu de travail, l’assurance vol n’est peut-être pas nécessaire. Un bon traceur GPS en plus de solides antivols devrait suffire. Chez vous, n’hésitez pas à vérifier que votre assurance multirisque habitation couvre également les parties communes : bien souvent, le vol d’un vélo dans votre garage est pris en charge, reste à voir le coût d’une éventuelle franchise.

Mais, si vous allez souvent accrocher votre vélo dans la rue, jusqu’à le laisser plusieurs heures dehors, cela ne fait aucun doute qu’une assurance vous apaisera l’esprit. Aucun vendeur honnête de vélo ne vous affirmera que tel ou tel antivol est infaillible : les meilleurs antivols peuvent décourager un voleur opportuniste, mais ils ne résisteront pas aux techniques les plus avancées, allant jusqu’à l’usage de disqueuses. Chaque année, plusieurs milliers de vélos se font dérober à leurs propriétaires, impuissants.

Quel est le coût d’une assurance pour vélo à assistance électrique ?

À l’année, une assurance vélo vol+casse coûtera un peu mois de 300 euros en moyenne pour un vélo électrique haut de gamme d’une valeur de 3 000 €.

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Le tarif pour un vélo plus entré de gamme à 1 500 € est compris entre 150 et 200 euros par an pour une bonne couverture.

Comme pour une assurance auto classique, les prix de vos cotisations vont dépendre du modèle de votre VAE, des garanties choisies dans votre contrat d’assurance et parfois même de votre lieu d’habitation.

Quelle assurance vélo électrique choisir ?

La première chose à faire est de se renseigner auprès de son assureur pour savoir s’il propose quelque chose pour les cycles électriques. Certaines assurances ont des dispositions qui, prises en pack avec des assurances habitation, pourraient vous faire économiser quelques euros. Si les programmes ne sont pas adaptés (ne prenez pas une assurance deux-roues motorisé, par exemple), il existe en France plusieurs assurances spécialisées.

Votre attention devra porter essentiellement sur la présence d’une assurance responsabilité civile, qui prendra en charge les dommages corporels et matériels, et d’une protection contre la casse et le vol. Les exclusions aux contrats sont déterminantes et doivent être lues avec précaution pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.

Assurance Responsabilité Civile

Souvent comprise dans votre contrat d’assurance habitation, l’assurance Responsabilité Civile (RC), pourrait être la seule assurance obligatoire quand on conduit un vélo à assistance électrique.

Plus lourd qu’un vélo classique, un VAE pèse en moyenne plus d’une vingtaine de kilos. Les accidents ne sont pas forcément plus nombreux, mais peuvent faire plus mal. La loi vous oblige à prendre en charge les dommages, corporels et matériels, dont vous êtes l’auteur. En d’autres termes, si vous êtes responsable d’un accident, c’est à vous de payer. Les assurances responsabilité civile servent à prendre en charge les réparations ou les frais de santé engendrés par l’accident dont vous êtes le coupable.

Assurance casse et vol

Ce sont très certainement les raisons qui vous incitent à considérer l’assurance de votre VAE. Les assureurs le savent et truffent parfois leurs contrats d’assurance de clauses d’exclusions annulant toute prise en charge en cas de casse ou de vol. Ces paragraphes, souvent écrits en tout petit, clarifient les conditions de prises en charge de l’assurance.

S’assurer efficacement contre le vol

Plusieurs critères sont à vérifier lors de la souscription à une garantie vol :

• les plafonds d’indemnisation ;
• le nombre de points fixes et d’antivols à respecter lors du stationnement en ville ;
• la liste des antivols agréés reconnues par l’assureur.

Cette liste non exhaustive n’est qu’une base vous permettant d’orienter votre choix. Certaines assurances vont exiger des preuves du vol, comme les photos d’un antivol sectionné ou d’une porte enfoncée, quand d’autres ne prendront en charge que les vols avec effraction ou agression.

Attention également à bien conserver tous vos justificatifs d’achats concernant la sécurité de votre vélo. Souvent, il est préférable d’acheter les antivols avant toute souscription.

Le constructeur VanMoof s’est fait connaître pour son assurance vol : soit votre vélo est récupéré par l’équipe de sauveteurs, soit VanMoof vous en offre un autre. Vous pouvez choisir une assurance vol, casse (290 €, 3 ans) ou les deux (490 €, 3 ans). Angell propose également une assurance de ce type.

Taux de vétusté et franchise

Autres mots propres au vocabulaire des assurances qu’il convient d’expliciter.

• Le taux de vétusté représente en fait l’usure du bien dans le temps. Plus le temps passe, plus votre vélo perd de sa valeur et moins vous serez indemnisé en cas de sinistre. Souvent fixé à 1 % par mois, le taux de vétusté va servir à calculer la décote, c’est-à-dire le montant que l’on va soustraire au prix du vélo neuf.
  
  Par exemple : prenons un vélo à 2 000 €, acheté il y a 6 mois et assuré dans la foulée. Le taux de vétusté étant fixé à 1 % par mois, votre vélo ne vaut plus que 94 % de son prix d’achat, soit 1 880 €. Une décote de 120 € correspondant à 6 % du prix du vélo neuf a été effectuée. Cette somme de 1 800 € servira comme base d’indemnisation en cas de vol ou de réparations.
• La franchise désigne la somme que vous devrez dépenser au minimum avant qu’intervienne l’indemnisation par l’assurance en cas de réparation nécessaires ou de vol.

Lors de vos études comparatives d’offres, ne vous arrêtez pas au montant mensuel ou annuel à débourser. Veillez à bien considérer ces deux clauses qui peuvent faire drastiquement varier le montant de votre indemnisation. Parfois, des offres trop alléchantes révèlent des taux de vétusté et des franchises trop élevés.

Quelles sont les meilleures assurances vélo électrique en ligne ?

Après avoir interrogé des clients cyclistes et des vendeurs spécialisés qui ont pu obtenir des avis de leurs clients, nous avons sélectionné quelques assurances qui tiennent la route. Toutes proposent différentes formules, avec des options différentes et dans tous les cas, lisez bien les spécificités des contrats.

Assurance vélo électrique

Ulygo

Ulygo est une assurance 100 % en ligne spécialisée dans les EDPM, les Engins de Déplacement Personnel Motorisés, comme les vélos et trottinettes électriques. Pour un vélo électrique neuf d’une valeur de 2 000 €, l’assurance coûte 172,61 € à l’année et couvre la casse et le vol avec une franchise à 0 €. Ulygo laisse le choix d’un paiement mensuel sur 10 mois après le versement d’une première cotisation majorée. Comme pour beaucoup d’assurance, des photos et preuves d’achats vous seront demandés à la souscription. Ulygo se démarque de ses concurrents par la prise en charge de la casse et du vol « partiel ». L’assureur propose également de compléter votre assurance habitation pour éviter de payer des prestations en double tout en couvrant tous les cas de sinistre.

Cyclassur

Il s’agit d’une assurance vélo vol+casse, qui permet d’assurer des vélos électriques ou non. Ses tarifs sont dans la moyenne, à savoir 280 € par an pour un vélo électrique à 3 000 €. Elle est valable un an, renouvelable deux fois, soit 3 ans maximum. Cyclassur ne prévoit pas de franchise dans sa garantie vol et vous rembourse comptant. En revanche, pour en bénéficier, vous devez sécuriser votre cycle électrique avec deux points de fixation dans la rue dans les grandes villes dont un point fixe, en plus d’un antivol haut de gamme. Elle est celle qui nous a été le plus citée pour son efficacité.

FMA

L’assureur FMA propose des assurances spécifiques et dispose d’une assurance vol+casse pour les vélos. Les tarifs sont un peu plus élevés que Cyclassur (330 € pour un vélo électrique à 3 000 €, franchise de 10 %), mais elle ne demande qu’un antivol agréé et peut se renouveler jusqu’à 5 ans.

AssurTonVélo 

L’assurance vol+casse AssurTonVélo est dans la moyenne des prix à 250 € par an pour un vélo électrique de 3 000 €. La garantie contre le vol est incluse avec une franchise de 10 %, à condition de faire identifier votre vélo et de l’attacher avec un antivol agréé. Le contrat est renouvelable jusqu’à 5 ans.

FFvélo 

La Fédération Française de cyclotourisme est un cas un peu particulier puisqu’il faut y adhérer afin de pouvoir profiter de son assurance — le calcul du prix est donc variable. Elle n’a pas de limite de durée et peut assurer des vélos anciens vol+casse (avec une franchise liée à la vétusté, à raison de 8 % par an et jusqu’à 70 % maximum, en plus de la franchise de 100 € en cas de vol).

Tableau comparatif des meilleures assurances vélos

Vincent Sergère, cycliste, journaliste pour Frandroid et entrepreneur, nous a aidé à compiler ces données. N’hésitez pas à nous signaler en commentaire une offre d’assurance dont vous êtes satisfaits et qui n’apparaîtrait pas dans ce guide. 

Toutes les questions autour de l’assurance vélo électrique

Quand assurer son VAE ?

Le délai pour assurer son vélo varie généralement entre 30 jours et 60 jours après l’achat et toutes demandent un gravage ou une identification du vélo. Celles qui proposent des souscriptions longue durée ajoutent 1 % par mois de vétusté à la franchise. L’antivol doit être le plus souvent agréé et acheté avant la souscription.

Comment faire graver ou identifier son vélo électrique ?

Il existe une basse de donnée répertoriant les coordonnées des propriétaires de VAE ayant enregistré leur cycle électrique. Ce registre, le FNUCI (Fichier National Unique des Cycles Identifiés), est accessible par les services de police et permet :

• de retrouver plus facilement le propriétaire d’un vélo volé ;
• de vérifier avant achat que le vélo n’a pas été dérobé ;
• de dissuader les voleurs qui vont préférer se focaliser sur un vélo qui n’est pas identifié.

Depuis 2021, le code des transports impose aux commerçants la marquage de tous les vélos neufs et d’occasion avec un numéro d’identification. C’est un peu la plaque d’immatriculation communautaire pour les cycles. L’État a désigné l’APIC, l’Association de Promotion et d’Identification des Cycles comme gestionnaire de ce fameux fichier FNUCI.

Si vous n’avez pas encore acheté votre vélo, vous n’avez qu’à vous assurer que le vendeur effectue correctement l’identification, ou marquage, de votre vélo. En accord avec l’un des 7 opérateurs agréés, le commerçant grave votre vélo, ou y appose de manière permanente une étiquette avec un identifiant. C’est au vendeur de remplir la base de données avec vos coordonnées. Vous recevez ensuite par mail un accès à votre espace personnel sur le site de l’APIC. Vous pourrez alors modifier vos coordonnées et mentionner le statut de votre vélo : en vente, perdu, volé ou en service si tout va bien.

Le marquage est facturé entre 10 et 30 € par le commerçant en fonction de la technique employée.

Si l’achat de votre vélo remonte avant 2021, il n’est pas trop tard pour l’identifier. Renseignez-vous auprès d’un opérateur agréé muni de la preuve d’achat de votre vélo, ainsi que de votre pièce d’identité. Un justificatif de domicile pourra éventuellement être nécessaire.

Liste des opérateurs d’identification agréés :

• Bycicode ;
• Paravol ;
• Recobike ;
• MFC ;
• Auvrey Security ;
• Decathlon ;
• Starway.

Quels sont les antivols homologués ?

Chaque assureur, s’il demande un antivol agréé, fournit sa liste. Sans surprise, ce sont des modèles haut de gamme des constructeurs les plus réputés qui sont le plus souvent demandés. Qu’importe en revanche que ce soit un U ou une chaîne. Surtout, garder précieusement vos tickets de caisse qui feront office de justificatif avec date d’achat, indispensable pour faire fonctionner l’assurance en cas de vol.

• Abus : note 10/15 (exemple : Granit CityChain 15/15 à 130 € ou U 540 à 94 €)
• Kryptonite : note 6/10 (exemple : CryptoLock 6/10 à 52 €)
• Onguard : note 60/100 (exemple : OnGuard Brute 97/100 à 35 €)
• Décathlon : Uvélo 920

Les antivols homologués par la Fédération française des usagers de la Bicyclette, ou FUB, sont en général également reconnus par les assurances de VAE.